Hvor mange kredittkort bør man ha?

Det korte svaret

For de fleste nordmenn er to til tre kredittkort et optimalt antall. Med færre enn to kort går du glipp av spesialiserte fordeler. Med flere enn tre begynner kompleksiteten å overstige fordelene – med mindre du er en bevisst kortoptimist som aktivt utnytter hvert enkelt kort.

Men la oss gå gjennom hva som faktisk avgjør det optimale antallet for akkurat deg.

Fordeler med 2–3 kredittkort

Spesialiserte fordeler per kategori

Ulike kredittkort er optimalisert for ulike bruksområder. Et enkelt kort kan sjelden gi deg toppresultat på alle fronter. To eller tre spesialiserte kort slår nesten alltid ett generalist-kort:

• Et reisekort gir deg reiseforsikring, ingen valutapåslag og flypoeng
• Et cashback-kort gir deg penger tilbake på dagligvarer og hverdagsutgifter
• Et gratis kort uten årsgebyr brukes som backup og til kategorier der de to andre ikke er optimale

Kombinerer du disse tre, maksimerer du fordelsopptjeningen på tvers av alle utgiftskategorier uten at årsgebyrene spiser opp gevinsten.

Backup ved tekniske problemer

Kredittkort kan bli sperret, klonet, utløpe eller oppleve tekniske feil på det verst tenkelige tidspunkt. Befinner du deg i utlandet med bare ett kort og det slutter å fungere, er du i en svært ubehagelig situasjon.

Med to kort – ideelt sett fra ulike kortnettverk, for eksempel ett Visa og ett Mastercard – har du alltid en backup. Noen terminaler og minibanker i utlandet aksepterer kun én av disse nettverkene.

Separasjon av privat og forretningsutgifter

Driver du enkeltpersonforetak eller frilanser, er det fornuftig å holde private og forretningsrelaterte utgifter på separate kort. Det forenkler regnskapsføringen enormt og gjør det lettere å dokumentere fradragsberettigede kostnader.

Ulike forfallsdatoer gir fleksibilitet

Har du to kredittkort med ulike forfallsdatoer – for eksempel ett som forfaller den 15. og ett den 25. – kan du styre store kjøp til det kortet som gir deg lengst rentefri periode på det tidspunktet.

Ulemper med for mange kredittkort

Økt kompleksitet og administrasjon

Hvert kredittkort har sin egen faktura, forfallsdato, app, PIN-kode og betingelser. Med fem kort bruker du merkbart mer tid på å holde oversikt enn med to. Glemmer du en forfallsdato på ett av kortene, risikerer du renter og mulig betalingsanmerkning.

Fristelsen til å bruke mer

Mange kredittkort betyr høyere total kredittgrense. For personer som har utfordringer med impulskjøp eller budsjettkontroll, kan dette være en reell risiko. Høy total kredittgrense kan gi en falsk følelse av at man har mer penger enn man faktisk har.

Effekten på boliglånskapasiteten

Som vi forklarer i artikkelen om kredittkort og kredittscore, registreres hele kredittgrensen på alle kredittkort i Gjeldsregisteret – ikke bare beløpet du skylder. Fire kredittkort med til sammen 200 000 kroner i grenser reduserer din tilgjengelige lånekapasitet for boliglån tilsvarende, selv om kortene er ubrukte.

Årsgebyrer kan overstige fordelene

Premium-kredittkort koster gjerne 500–2 000 kroner per år. Har du tre slike kort, betaler du opptil 6 000 kroner i årsgebyrer. Bruker du ikke hvert kort tilstrekkelig aktivt til å tjene inn årsgebyret gjennom fordeler, er det sløsing.

Effekten på kredittscore av mange søknader

Søker du om fire nye kredittkort i løpet av tre måneder, registreres fire kredittsjekker mot din profil. Dette signaliserer til banker at du aktivt leter etter kreditt – noe som tolkes som et varselstegn. Din kredittscore kan midlertidig synke.

Den negative effekten er som regel kortvarig – seks til tolv måneder – men det er dumt å selvpåføre seg en kredittscorefall rett før du skal søke om billigste mulige rente på boliglånet ditt.

Strategien bør være å søke om kortene du ønsker med god spredning – minst tre til seks måneder mellom søknader – og aldri søke om mer enn to nye kort i løpet av tolv måneder.

Optimale kortkombinasjoner

Kombinasjon 1: Reisefokus (for den reisende)

Kombinasjon 2: Dagligvarer og cashback (for hverdagsoptimisten)

Kombinasjon 3: Enkel og effektiv (for minimalisten)

Tips for å holde oversikten

Har du to eller tre kredittkort, er det enkelt å miste oversikten over hva du skylder og når det forfaller. Her er konkrete tips for å holde orden:

Automatiser nedbetaling

Sett opp AvtaleGiro for full nedbetaling på samtlige kredittkort. Det er det viktigste du kan gjøre. Du kan aldri glemme en forfallsdato, og du betaler aldri renter. Uten AvtaleGiro risikerer du at ett av kortene glemmes i støyen.

Bruk ett kort som primærkort

Ha klare regler for hvilke kjøp som skal på hvilket kort. For eksempel: reisekort for alt som skjer i utlandet og alle reiserelaterte kjøp, cashback-kort for alt innenlands. Da unngår du forvirring og dobbeltføring.

Samle alle kort i én app

Mange banker tilbyr kredittkort-apps med oversikt over saldo og transaksjoner. Noen apper som Apple Wallet eller tredjepartsapper lar deg se alle kort samlet. Finn en løsning som gir deg oversikt uten å åpne fire separate apper.

Månedlig gjennomgang

Bruk ti minutter i starten av hver måned på å gå gjennom alle kredittkortutskrifter. Sjekk at alle transaksjoner er kjente og at AvtaleGiro er korrekt registrert. Det tar lite tid og gir full kontroll.

Når du nærmer deg boliglånsøknad

Seks til tolv måneder før du planlegger å søke om boliglån, bør du gjøre en opprydning i kortporteføljen din:

1. Avslutt alle kredittkort du ikke bruker aktivt
2. Be om reduksjon av kredittgrenser på kort du beholder men sjelden bruker
3. Betal ned eventuell kredittkortgjeld til null
4. Ikke søk om nye kredittkort i perioden

Disse tiltakene reduserer din samlede registrerte kredittteksponering i Gjeldsregisteret og kan direkte forbedre boliglånstilbudet du mottar.

Råd om avslutning av ubrukte kort

Mange har kredittkort liggende i skuffen som ble åpnet for et spesifikt formål – en kampanje, en flytur, en bilutleie – og som aldri ble brukt siden. Disse kortene koster deg ingenting så lenge årsgebyr ikke faktureres, men de tapper likevel lånekapasiteten din.

Avslutning av kredittkort er enkelt: Ring bankens kundeservice eller send melding i nettbanken. Vær sikker på at saldoen er null og at ingen AvtaleGiro-avtaler er aktive på kortet før du avslutter det.

En liten ting å merke seg: Avslutt ikke det eldste kortet ditt hvis du er i ferd med å søke kreditt. Lang kreditthistorikk på ett kort er en svak, men positiv faktor. Sett heller ned kredittgrensen til minimum.

Konklusjon: To til tre kort er gullstandarden

Oppsummert er to til tre kredittkort det optimale for de aller fleste nordmenn. Det gir deg:

• Spesialiserte fordeler på ulike bruksområder
• Backup-dekning om ett kort svikter
• Overkommelig administrasjonsbyrde
• Akseptabel effekt på kredittscore og boliglånskapasitet

Vil du ha hjelp til å finne de riktige kortene for din kombinasjon? Se våre guider til beste kredittkort, kredittkort med reiseforsikring og gratis kredittkort – eller bruk vår sammenligningsguide for å finne din optimale kombinasjon.